Joskus olen omaksunut lauseen ”mitä enemmän lainaa nuorena,
sitä suurempi omaisuus vanhana”. Tämähän tietenkin tarkoittaa niitä fiksuja
lainoja joihin miellän yrityksen perustamisen, sijoittamisen (maltilla) sekä
asuntolainan. Kaikki muu oikeastaan johtaa ongelmiin. Avaankin tähän hieman
meidän tarinaa muistini varasta sekä niistä laskelmista mitkä excelistä vuosien
varrelta löytyy.
Kun rahat yksinkertaisesti oli yhteisen taloutemme alussa
aivan loppu niin ratkaisuksi päätettiin ensimmäiseen yhteiseen asuntoomme
muuttaessa ostaa parisänky. Jyskistä 350€ jenkkisänky ja kun rahaa ei ollut
niin jo tuohon noin pieneen summaan täytyi ottaa kaupan tarjoama osamaksu.
Siinä tuli joku tuohi kortti tai vastaava mukaan. Elettiin alkuvuotta 2007.
Syksyllä jo oli ensimmäinen muutto takana ja uudessa kämpässä ei ollut
astianpesukonetta. Jostain syystä mitä kumpikaan ei muista niin otimme sitten
rouvan nimiin tätä taas noin 300-400€ hankintaa varten oman luottokortin. En
muista tarkemmin miten noita makseltiin, mutta kun välittäjän hommat oli aika
heikolla provikalla niin peruselämiseen keksittiin sitten käyttää näitä pieniä
kortteja. Tässä kohtaa rouva tahtoi maksaa aina minimin ja minä taas kerralla
pois ja yrittää sinnitellä ilman uutta kortin käyttöä. Toimimme jälkimmäisellä
tavalla ja saimmekin pikkuhiljaa kortit nolliin uuden työn antamalla
vetoavulla.
2009 oli ensimmäistä kertaa tontin osto ajankohtaista ja
siihen saatiin tietenkin laina. Autokin vaihtui -01 vuosimallin volvoon 9000€
hintaan. Vähän hankintojakin tehtiin uuteen taloon mitä ei sitten koskaan
tullutkaan. Tässä vaiheessa elämäämme oli jo ilmestynyt S-Pankin luottokortti
800€ luottorajalla ja usein ruokaa ostettiin luoton puolella ja maksettiin
sitten kerralla pois niin korot ei juossut. Tammikuun 2010 laskuissa näkyikin
500€ kuluerä S-pankin luotonmaksuun. Ensimmäisen järjestelmän loimme talouden
seurantaan 2010 jolloin aloimme seurata laskuja. Ulkoistin sen homman vaimolle
kun hän tykkäsi sen puolen hoitaa. Sieltä näkee kuinka nämä
merkkilastenvaatteet alkoivat lisääntymään kuukasilaskuissa pikkuhiljaa. Aluksi
ei edes joka kuussa eikä isoja summia, mutta vuosien saatossa summat kasvoivat.
Samaan 2010 kevääseen ostimme sitten omakotitalon ensiasunnoksi. Lainasummaksi
saimme yhteensä noin 200t josta 20t oli remppoihin ja jo ostettuun autoon ja
uusiin kalusteisiin. Lainanlyhennys tasaeränä 1000€.
2011 satsattiin kunnolla reilun parin tonnin imuriin. Hankintaan vaikutti mallin
tuttuus lapsuudenkodista sekä omat allergiat. Kyllähän tuollainen allergia- ja
astmaliiton hyväksymä ilmaa puhdistava imuri täytyi olla. Ja maksu tietenkin
tuohella. Aloitettiin 100€ lyhennyksellä joka pieneni pikkuhiljaa. Lokakuussa
täytyi jo autoa vaihtaa. Seiskapaikkainen auto alle -03 vuosimallia ja hintaa
en edes muista tarkalleen kun vanha meni vaihdossa. Maksettavaa luoton muodossa
Tuohelle tuli kuitenkin 170,79€ / kk ja 36 erää. Tästä tein excelin ja aloin
maksamaan mitä pystyi eli 220€ kuukaudessa. Imuri ja auto oli eri
tuohikorteilla ja imurin maksamisesta huolehti rouva ja auto oli mun projekti. Korkohan
autolle oli vain 7,5% mut 8,90€ meni muita kuluja joka kk. Todellinen eka erä
oli siis 10% luokkaa ja viimeisen erän tullessa maksuun todellinen vuosikorko
olikin jo 38% luokkaa. Kolmen vuoden suunnitelmassa kulujen osuus olisi ollut
978€ ja kun maksoin nopeammin niin maksoin niitä 743€. Säästin 235€. Vai
olikohan se sittenkään säästöä. Näin se ihmismieli kusettaa itseään. 743€ maksettiin tästäkin turhia kuluja.
2012 näkyy laskukirjanpidossa joka kuukausi karkeasti 350€
mikä meni näihin luottoihin. Homma oli hallinnassa, mutta entä jos sen summan
olisi sijoittanut? Maaliskuussa S-pankin luotto oli jo jäänyt minimierään 40€. Kuukausittain
merkkilastenvaatekulut oli noussut yli 100€ ja 2013 oli jo noussut yli 200€. Ja
ne olivat vaan ne merkkivaatteet. Kesäkuussa 2013 ilmestyi sitten isompi
ruokapöytä 90€ kuukausimaksulla kuinkas muutenkaan. Ja vanhat luotot oli vielä
maksussa. Eriä siis makseltiin moneen suuntaan. Tässä vaiheessa jo lähes 450€/
kk. Käymme myös joka kesä jonkun verran karavaanarina reissussa niin ostin
kesäkuussa vaununkin. Osamaksulla sekin, mutta ilman ylimääräisiä kuluja. 3600€
vaunusta maksoin siis 100€/kk ja 36 erää. Kulut kaikkinensa tässä kohtaa 550€/
kk. Tämän vaunun lasken silti järkeväksi kun joka kerta kun vuokraa niin maksaa
muille ja noin halvan vaunun sai kuoletettua nopeasti. Lisäksi vuokrasimme
vaunua ja saimme siitä lisätuloja jonkun verran per kesä. Elokuussa olikin
imuri maksettu, mutta marraskuulla oli taas joku 113€ nordea rahoitus maksu ja
ikean reissu. Ikean reissu tehtiin pitkien neuvottelujen jälkeen kun
talostammehan puuttui ne kaikki huonekalut mitä ilman ei voinut elää ja kun
joku hetken kuluton Ikanon kortti niin sillä saisi ne kaikki puuttuvat
huonekalut ja tietenkin vielä ensi kuussa maksetaan se koko summa pois. No
sinne laitokseen menikin sitten yli 700€ ja kaikki ikanon kortilla. Sen maksu
sitten alkoi joulukuussa eikä sitä kerralla maksettu. Toki siihen kuukauteen
maksettiin autosta viimeinen erä. Olin jo niin tottunut siihen, että laskuilla
maksetaan vaatteet kun niitä verkkokaupasta tilataan etten ollut edes huomannut
kuinka alkoi olla joka kuun kohdalla laskuja Klarna, Ellos, Collector, H&M,
Ikano sekä tietenkin S-pankin luotto.
2014 tuli myös hommattua kuuluisa piano ja sekin osamaksulla.
Sitä tosin en montaa erää maksanut kun taisimme ottaa viemäröinteihin
remppalainan ja samalla maksettiin piano. Näistä luottojen kertymisestä en
vielä tiennyt. Toukokuussa 14 putosi uusi ruokapöytä kuluista pois. Ikano se
vaan siellä vieläkin kummitteli. 2014 jatkui entiseen malliin ja 2015
alkuvuodesta sain sitten tietää näistä luotoista. En edes muista mitä
maksettiin ensin, mutta kun huhtikuussa loin näistä excelin niin tulos oli
seuraavanlainen. Yhteensä 2635€ joista 700€ oli tuoretta tuohen lainaa jolla
ilmeisesti maksoin kaikista rosvoimmat luotot pois. Pankista en saanut lainojen
yhdistelmälainaa. Kulut oli pelkästään 50€ hujakoilla plus lyhennykset
kaikkineen lähenteli 200€. Jotain kriisiä taisi olla myös firman kassassa etten
voinut maksaa palkkoja niinpä tuohta tuli otettua vielä siihen lisää ja
heinäkuun alussa oli summa pahimmillaan 5468€ josta tuohta oli lähes 4000€.
Miten sitten aloittaa tuollainen projekti. Tämähän oli
summana vielä pieni, mutta olisi voinut ajan kanssa hyvinkin kasvaa tuosta.
Onneksi saatiin stopattua tähän kohtaan.
Ensimmäiseksi kun Excel oli luotu katsoin todelliset
vuosikorot. Toukokuussa maksettiin ensimmäinen 116€ Collector pois vaikka
Klarnassa oli isompi korko. Tämä oli puhtaasti psykologinen, että sai velkojien
määrää pienemmäksi. Klarnalla oli 37% ja Collector myös yli 30%. Yhteensä
lyhennykset olivat reipas 300€ kuussa ja muista maksettiin minimiä. Seuraavana
siirryttiin Klarnan kimppuun. Heinäkuussa Klarnan todellinen korko oli jo yli
40% ja Elokuussa maksaessa viimeisen erän oli korko lähes 52%. Jäljellä
olevista lainoista oli vielä Ellos ja Ikano yli 30% korolla. Ikanon kimppuun
kun siinä oli tilinhoitomaksu nostamassa korkoa. Lokakuussa Ikanon korko oli
lähes 50% ja viimeisen erän kohdalla jopa 80% kun summa oli jo niin pieni,
mutta tilinhoitomaksu oli vakio. Aina yhdestä selvitessä tämä rahamäärä oli
tarkoitus siirtää suoraan seuraavaan lainaan, jotta olisi nopein maksaa velkaa
pois. Käytännössä maksoimme kaiken liikenevän talouden tuloista.
Ongelmana meillä oli hommassa myös kun firman palkanmaksu
oli koko ajan liian suurella ja huoltomiehen palkan halusin hoitaa aina ensin
niin firmalla ei ollut palkanmaksukykyä. Lisäksi myin firman huoltomiehelle ja
jouduin aloittamaan vieraalla. Tästä taas palkat tulivat aloittamisen jälkeen
vasta seuraavan kuukauden lopussa. Firman myynnin rahat menivät firmalle ja kun
myin osamaksulla niin kassassa ei ollut mitään. Ainut vaihtoehto oli tässä
kohtaa ottaa lisää tuohta ja joulukuussa summa oli jo 7975€ josta tuohen osuus
oli 7000€. Tuohenkin korko oli huimat 13%, mutta vielä oli silti 16,55% H&M
sekä 30,05% Ellos. Kulut olivat näistä nyt jo lähemmäs 350€ ja kun kahden
remppalainan myötä asuntolainan kulutkin oli 1400€ kuussa niin vyörytys oli
hidasta. Helmikuussa 16 saatiin H&M pois kun se oli minimilläänkin
lyhentynyt lähes nolliin.
Rahaa tuli nyt uuden työn kautta enemmän ja tasaisemmin,
mutta kulutus nousi siitä huolimatta. Olin ottanut rouvan kanssa linjan
lokakuussa 15, että jokainen tulo ja meno ylhäälle exceliin. Silti vasta
toukokuussa 16 oli ensimmäinen kuukausi missä menot oli tuloja pienemmät. Toki
luotonmaksun osuus tuloista oli tammikuusta 11%, helmikuusta 25%, maaliskuusta
10%, huhtikuusta 22%, toukokuusta 13%, kesäkuusta 10%, heinäkuusta 2%,
elokuusta 26%, syyskuusta 7% ja lokakuussa 56%. Tähän päättyikin sitten kaikki
luotot. Ratkaisuun vetoapua toi maahantuonnin osakkeiden myynnistä saatu
esikauppahinta. 2016 vuosi jäi myös historiaan niin, että huhtikuussa siirsin
nordnetiin rahaa ja heinäkuusta lähtien kuukausittain. Tähän innoitti
asuntolainojen yhdistely jolloin huhtikuussa asuntolainakulut putosivat 400€
jääden näin 1000€ tasolle. Korkoa korolle alkoi viimeinkin pyöriä oikeaan
suuntaan.
En edes pysty laskemaan kuinka paljon tämä kokonaisuus on
tullut maksamaan. Sen vain tiedän, että useita tuhansia on mennyt
lastenvaatteiden sekä kalustehankintojen maksamiseen. Suurimmat kertalainat on
toki tullut palkanmaksuongelmien johdosta, mutta ne taas olivat aina seurausta
siitä, että kotitalous kulutti liikaa. Kulutus kuntoon niin ongelmat on paljon
pienempiä. Fiksummalla rahankäytöllä ei kenties olisi koskaan tarvinnut
remppalainoja, ei ainakaan sitä jälkimmäistä. Nyt niistä kuitenkin on muistona
30t isompi asuntolaina. Kaatunutta maitoa ei kuitenkaan kannata jäädä suremaan.
Olkoon tämä opiksi meidän perheelle ja lohdutukseksi muille joilla raha-asiat
ovat päin prinkkalaa.
Lukuvinkki
Tähän ehdottomasti sopii Mikko Sjögrenin Tunnetalous – Tunne
taloutesi. Meidän kannalta kirja olisi voinut tulla aikaisemmin sillä tämän
lukemisesta on hieman vajaa vuosi. Toki parempi myöhään kun ei milloinkaan.
Itselle oli jo omakohtaisen tuttua lukea lainojen vyörytystaktiikasta. Olinhan
sitä jo aikani harrastanut. Kuitenkin tämä on loistavaa tekstiä niille kenellä
on lainaa jo kertynyt eikä oikein tahdo keksiä seuraavaa tapaa toimia. Ei muuta
kun exceliin hommat ylös ja laskemaan. Isompikuluisesta aloittaa taikka jos saa
järkevällä kertasummalla pieniä pois niin sitten sieltä. Ja ideana säilyttää
kokoajan sama velkoihin käytetty rahamäärä mikä niihin käytetään
lähtötilanteessa. Jos esim aloittaessa maksat kymmenestä minimiä niin
lopettaessa viimeisen kohdalla voitkin käyttää ne kaikki rahat yhteen lainaan.
Nopeaa vyörytystä. Toinen vinkki minkä me otimme käyttöön oli tiliajattelu.
Käyttötilillä olevat rahat helposti kuluu, mutta kun teet automaattisiirrot
joka kerta kun rahaa tulee niin ne rahat ei jää kummittelemaan käyttötilille.
Siirrettävät rahat menevät siis omille tileille mitkä on korvamerkitty esim,
sijoittaminen, säästäminen, hauskanpito, ruoka, asuminen, auto, harrastus,
lahjat, lapset jne. Tämä ajattelu auttoi meidän taloudenpidon hahmottamisessa.
Tämän kaiken voi toteuttaa automaatiolla, mutta ite toteutan kaiken käsin kun
tulot voi vaihdella. Ehdottomasti lukemisen arvoinen kirja.
Ei kommentteja:
Lähetä kommentti