lauantai 15. kesäkuuta 2019

Toukokuun menot

Toukokuustakin on selvitty ja siihen sattui isohko hankinta mikä saattoi tilannetta pakkaselle. Kuukausi olisi voinut olla loistava ilman "pakko saada" hankintaa mihin ei edes rahat riittänyt. Ostimme siis asuntovaunun mistä jo mainitsin tässä postauksessa ja siellä avasin myös asiaa enemmän. Nyt tuolla pihalla kököttää vaunu ja ensin sillä mennään mökin pihaan jussia viettämään niin eipä tarvi päiväseltään käydä kun mahtuu omaan majoitukseen nukkumaan. Mökki on suvun kommuuni ja yöpaikkoja vain vähän. Lisäksi jo pari muuta reissua tiedossa eli tähän peilaten vuokrauksella olisi tullut kuluja jo aika paljon. Toki osa reissuista olisi jäänyt tekemättä mikäli olisi pitänyt vuokrata. Kuten saattaa huomata selittelen hankintaa vieläkin itselleni kun harmittaa siihen otettu rahoitus. Käteiskauppana asia olisi ok.

Laitetaas tähän nyt alkuun toukokuun menoista ympyrää niin voi hieman spekuloida tilannetta.


Koska asuntovaunun ostamiseen tyhjennettiin BoN- tililtä tonnin käsiraha niin kulkuvälineestä kun on kyse nostaa se autokulut suurimmaksi tässä kuussa. Ruokamenoissa pääsimme ihme ja kumma alle tonnin ja se olikin toiseksi suurimpana menoeränä. Asumisen menot olivat mukavan alhaiset kun aiemmin tehdyt lainajärjestelyt toivat tähän kk 300€ pienemmän lyhennyksen ja sähkölaskukin oli pienin tälle vuoteen. Muut menot eivät niin ihmeellisiä olleet ja lasten menoista suurin kulu oli hoitoon mennyt lähes 200€. Menot olisivat jääneet 4t pintaan ilman vaunun ostoa ja nyt kk erotus oli reippaan 600€ negatiivinen.

Kuukauden säästöprosentti oli kuitenkin 10,3
Rehellisyyden nimissä nyt tuo luku huijaa aika lailla sillä eihän se ole säästöä, että ottaa säästöstä vaunurahaa ja laittaa sinne sitten takaisin ja huomio säästöksi takaisin laitetun rahan muttei ota siitä pois säästöstä otettua rahaa. Aivothan tässä nyrjähtää kun on niin monta muuttujaa. Eli tulos olisi varmaankin enemmän oikein mikäli laitettaisiin tuohon lukuun miinusmerkki eteen. 
Kuukauden säästöprosentti olikin -12,66..... vaikka toisaalta säilyyhän arvo tuossa pihalla. Omaa taloutta on niin paljon mukavampi huijata kun laskee vaan vanhoilla kaavoilla. Kuitenkin tulos on merkittävästi erilainen kun huomioi tuon säästöistä alkukuusta poistetun tonnin. Huhhuijaa :)


Tulot olivat viime kuun järkytystä vasten peilaten suuren suuret, mutta kuten kuvaajasta näkee on viimeisen 12kk aikana vain kolme pienempää kuukautta. Vuoden takaiseen toukokuuhun verraten tulot pieneni 470€. Tähän on nyt toistaiseksi totuttava kunnes tilanne muuttuu lisätulojen konkretisoituessa jossain kohtaa. Tällä hetkellä yritystoiminta on käymistilassa, vuokraustoiminnan tuotot jäävät firman kassaan ja nordnetin osingot ovat vain huhtamäen mitätön kymppi eli vetoapua ei vielä tähän hetkeen ole tarjolla. Työkuviot kuitenkin elävät ja muutoksia saattaa alkaa jollain aikavälillä tulemaan. 


Menoviiva olisi ilman vaunua ollut 4t paikkeilla ja silloin vain syyskuu olisi ollut pienempi. Ilman vaunua olisi myös ollut 350€ viime toukokuuta pienemmät menot. Voin siis puhua isosta onnistumisesta tämän kuun menojen osalta vaikkakin numerot ei valehtele ja kuvaaja on oikeassa paikassa. Ei sitä kuitenkaan aivan joka kuukausi ostella vaunua :) Kuukausi antoi kuitenkin uskoa siihen, että 4t raja on alitettavissa myös meidän perheen menoissa vaikkakin aika niukasti. Paljoa enempää ei oikein kärsi menoja laskea kun ongelma on ettei voi säästää itseään hengiltä. Ehkä vielä on jotain tehtävissä mutta enemmän alkaa olla tulojen kasvatuksen aika. Fokus siihen ja menot 4t viivan tuntumaan niin hyvä tästä vielä tulee.

Kesäloma on nyt alkanut ja ensimmäinen lomaviikko meni aktiiviperhelomalla kuortaneen urheiluopistolla. Mahtava viikko erilaisten aktiviteettien parissa ja täysihoidossa. Ensimmäistä kertaa oltiin tämmöisellä tuetulla lomalla ja tullaan kyllä jatkossakin näitä käyttämään. Vielä on lomaa jäljellä ja nyt rästihommat alta pois ja jussin viettoon mökille ensi viikolla. Tällä hetkellä elämä maistuu ja lomailu on mahtavaa :) Hyvää kesää kaikille. 



KOMMENTOI JA ANNA PALAUTETTA JOKO KOMMENTTIKENTTÄÄN TAI MAILAA varatonsijoittaja@gmail.com                      -KIITOS-

tiistai 21. toukokuuta 2019

Asuntosijoittajan alkumetrit

Aiemmin olen jo maininnut yritystoiminnan kautta pyöritettävästä hallisijoittamisesta ja nyt on otettu uusi aluevaltaus ja ryhdytty myös asuntosijoittajaksi. Ensimmäistä kuukautta mennään ja kulut on asunnosta maksettu ja vuokra tilille saatu. Asunto saatiin salkkuun edukkaasti valmiilla vuokralaisella yliopistokaupungista. Kohteeksi valikoitui vanhempi yhtiölainallinen kaksio. Vuokratuoton pitäisi olla päälle 8% jolloin voi puhua aivan hyvästä kohteesta. Oman pääoman tuoton ollessa 20% huiteilla voidaan puhua jo loistavasta. Ja jos lukuja vielä kaunistelee niin omaa pääomaa juuri nimenomaiseen kohteeseen ei mennyt kuin murto-osa kassasta sillä kokonaislainapaketti vedettiin uusiksi. Oikeastaan tämä kaksio ostettiin 3000€ omarahoituksella. Näin nämä luvut on hankalaa aina laskea aina yksittäiseen kohteeseen eksaktisti kun kyseessä on aina kokonaisuus.

Pidän tarkkaa kirjaa excelissä yrityksen kassavirrasta ja kun toimintaan lähdettiin 2017 jälkimmäisellä puoliskolla on homma ollut ainakin vielä lukujen valossa kannattavaa touhua. Asunnoista ei toki vielä ole kokemusta kuin tämän ensimmäisen kohteen verran. Esim 2018 vuosi mikä oli kokonainen vuosi oli vuokratuloja kolmesta hallista päälle 12t ja kuluja sitten reilut 8t. Yksi halleista ostettiin toukokuussa eikä siitä ollut laskelmaan kuin 7kk hyötyä. Ostohinta on luonnollisesti kuluista pois, koska kyseessä on kertamaksu eikä kiinteä kulu. Käytännössä nuo luvut siis kahden ja puolen hallin luvut. Pankille makseltiin liki 2t josta siis valtaosa oli lainanlyhennystä. Lisäksi yhdestä hallista lyhennettiin yhtiölainaa karkeasti 2500€ edestä. Kulut siis hallipuolella ovat todella pieniä ja siksi oman pääoman tuottoprosentit voi kivuta jopa yli 20% alvin kanssa. Ilman alvia jäädään sitten alle 20%, mutta mikä on todellinen totuus minkäkin kohteen kohdalla kun jonkin verran alveja sitten taas saa vähennyksiin. Yksi mittari on kesä -17 milloin osakkeen arvo laskettiin ja siitä tähän päivään on osakkeen arvo noussu 12,15%. Näillä kohteiden tuottoprosenteilla toimintaa peilaten voikin huomata ettei kaikki ole mennyt aivan optimaalisesti. Oppirahoja on makseltu käynnistysvaiheessa.

Yksi iso asia mistä olemme saaneet maksaa oppirahoja on ollut tilitoimisto. Aikanani valitsin pienen tilitoimiston pienillä kuluilla, mutta sen omistajan eläköitymisen yhteydessä asiakkaat myytiin Pretaxille. Nykyiselläänhän se tunnetaan Accountorina. Accountor onkin sitten niistänyt meitä useampaan otteeseen erilaisilla outouksilla. Mm osakeannin järjestäminen kavereiden tullessa mukaan oli noin tuplasti kalliimpi operaatio mitä se olisi voinut olla mikäli itse olisi tiennyt mitä ollaan tekemässä. Lisäksi on ollut muuta hämminkiä joista osan on kyllä saanut reklamoitua pois. Kaikkinensa tilitoimiston vaikutukset tähän pieneen sijoitustoimintaan on ollut kamalat. Tietenkin kun kyseessä on osakeyhtiö niin tilinpäätöksen tekeminen on hieman isompi urakka, mutta rajansa kaikella. Lähes tonni meni viime vuonna tilitoimistoon siitä hyvästä, että kymmenen tilitapahtumaa oli kuukaudessa ja kun nekin vielä samoja tuloja ja menoja pääosin. Viimein vuodenvaihteessa sain aikaiseksi vaihtaa tilitoimistoa. Saa nähdä miten tuleva vuosi tulee menemään uuden tilitoimiston kautta. Laskennallisesti pitäisi olla paljon edukkaampi.

Ensimmäinen kohteemme syksyllä -17 oli pieni 30m2 halli ja tästä ei ollut yhtään yhtiölainaa. Hallin vuokratuotto huitelee kuitenkin 12% paikkeilla. Hallissa ollut sama vuokralainen kokoajan mikä tuli ostaessa. Vaivaa ei ole ollut yhtään. Toinen halli 49m2 tuli siihen syksyyn myös ja siinä oman pääoman tuotto on karkeasti 17% luokkaa. Tämän vuokrauksessa meni kuitenkin parisen kuukautta alusta ja nehän luonnollisesti laskee koko tuottoa. Halliin joutui myös etsimään uuden vuokralaisen ensimmäisen vuoden jälkeen, mutta se sujui helposti ilman tyhjää kuukautta ja jopa korotetulla vuokralla. Kohde itsessään velattomana jääkin sitten vuokratuotossa tuolle juuri salkkuun tulleelle asunnolle. Kolmas halli 26,5m2 tulikin sitten toukokuulla -18 ja tämän hallin oman pääoman tuotto on jopa yli 19%. Näihin sitten kun huomioisi vielä kaikki verot ja tilitoimiston maksut niin alkaisi päästä jyvälle missä mennään todella. Kaikki kohteet on kassavirta positiivisia.

Hallien kanssa puljaaminen on tuntunut olevan tuottoisaa puuhaa, mutta asunto on kuitenkin pitkässä juoksussa varmasti paremmin arvonsa pitävä. Lisäksi jos taantumaa puskee päälle on asuntoihin silti asujansa, mutta onko halleille välttämättä käyttäjäänsä. Ensin luovutaan halleista ja vasta viimeisessä hädässä asunnosta. Hallien plussina pidän huolettomuutta kun jääkaapit ei hajoile ja yritysten kanssa toimiessa on erilaiset toimintatavat kun esim vuokra-asujien. Huonosti vuokransa maksavan yrityksen saa helpommin pois kun taas ketään ei voi jättää asunnotta. Hallien hinnat myös lähtökohtaisesti asuntoja pienemmät ja näin saa nopeammin munia useampaan koriin. Riski ja tuotto kulkee kuitenkin käsi kädessä ja siksi hallit eivät ole se turvallisin vaihtoehto asuntoihin verrattuna.

Varallisuutta voi kasvattaa monella tapaa ja itse näen tämän tien olevan siihen turvallisin vaihtoehto ja tarjoavan siihen nopeamman keinon kun osakkeisiin. Tämä tietenkin perustuu pitkälti velkavipuun mitä pankki näihin helpommin myöntää. Osakkeisiin en ole edes uskaltanut ottaa velkavipua vaikkakin se maltillisena auttaisi. Oma talous pitäisi olla ensin niin hyvällä mallilla ennen kuin siihen uskaltaisin ryhtyä. Hallit ja asunnot ovat lisäksi yrityksen alla ja siksi ne eivät hetkauta omaa taloutta suuntaan tai toiseen vielä tässä kohtaa. Korkoa korolle juoksee ja varallisuus kasvaa. Vauhdin pitäisi alkaa nyt vain kasvamaan kun massaa alkaa olla jo neljän kohteen verran. Jos nyt sattuisi kaikki kohteet jäävän tyhjilleen niin siihen on varauduttu riittävällä puskurilla yrityksen tilillä.

Mielelläni kuulisin kokeneempien tai muuten asioista perillä olevien kommentteja tästä sijoitusmuodosta. Ostan asuntoja podcastia tulee kuunneltua viikottain ja kova buumi tuntuu olevan päällä. Olemmeko ratsastamassa kohti vauraampaa tulevaisuutta kasvattamalla salkkua vielä lisää vai olemmeko aallonharjalla kunnes buumi räjähtää käsiin. Aikahan sen näyttää, mutta toistaiseksi näen tässä mahdollisuuden taloudelliseen riippumattomuuteen omalla kohdallani.


KOMMENTOI JA ANNA PALAUTETTA JOKO KOMMENTTIKENTTÄÄN TAI MAILAA varatonsijoittaja@gmail.com                      -KIITOS-

sunnuntai 12. toukokuuta 2019

Tunteet - Viiden tonnin riita

Haluan jakaa hieman tunteiden tuntemisen tärkeyden merkitystä. Jokainen päivittäin tekee ratkaisuja elämässään eri tavalla kun toiset ja mahdollisesti omaa järkeänsä vastaan. Helpoimpana esimerkkinä on vaikkapa riippuvuudet. Haluat säästää rahaa, mutta poltat silti savukkeita vaikka tiedät lopettamisen auttavan rahan säästämisessä. Tai haluat laihtua ja silti syöt herkkuja iltaisin. Esimerkkejä on valtavasti ja ymmärsit varmasti jo pointin.

Olemme perheenä matkustaneet jokaisena kesänä jonnekin päin suomea asuntovaunulla ja suurperheelle se on huomattavasti halvempaa kuin että majoittuisi muuten jonnekin. Kun se on omassa omistuksessa voi sitä käyttää useampiin reissuihin sen sijaan, että joutuisi vuokraamaan sen. Vuokraaminen on kuitenkin sen verran arvokasta ettei sitä montaa kertaa kesään viiti vuokrata ja sen takia oma omistus tuo vapautta reissata sekä mahdollisesti itselle vuokratuloja. Parina kesänä meillä ei ole vaunua ollut ja minua varsinkin on kirpaissut maksaa siitä lyhyestä reissusta useita satasia ja sitten ei ole ollut varaa vuokrata enää uudestaan vaunua ja on sitten jäänyt suomi kiertämättä. Oma vaunu tälle kesälle oli siis jo pitkään harkinnassa.

Olen aiemmissa postauksissa jo tuonut esiin meidän pariskunnan erilaisia rahatarinoita sekä kasvatuksen kautta saatuja malleja. Karrikoiden siis vaimoni on tottunut saamaan asioita ja minä tottunut jäämään vaille. Vaimollani on myös vaatimustasoa korkeammalla kun taas minulle riittää vähempi. Tämä epäkohta onkin pitkälti ollut meidän talousongelmien ja riitojen taustalla. Että kun sanotaan ettei raha ole tärkeää niin kyllä se meille ainakin sen verran tärkeää on ollut, että siitä on riitoja saatu aikaan. Taitaa olla myös suurimpien syiden joukossa mistä pariskunnat riitelevät yleisemminkin.

Yksi syy miksi vaunua emme ole saaneet nyt ostettua on ollut se, että kun viimeksi myytiin vaunu niin olikin heti rahareikää mihin vaunusta saatu raha upposi ja uudempaan vaunuun korvamerkitty raha olikin yhtäkkiä 0€. Ei vaunua eikä rahaa uuteen. Säästäminen tähän on ollut haastavaa kun säästöön muutenkin jää vähän. No se mitä on kevääseen mennessä säästetty onkin sitten mennyt kesällä vaunun vuokraan. Parina kesänä on menty taas vuokravaunulla. Nyt sitten olin saanut tästä pakkomielteen, että vaunu on saatava maksoi mitä maksoi ja sovin vaimoni kanssa budjetin sinne jonnekin alle 5t. Vaimollani on ollut tapana aina minun etsimistäni vaunuista sanoa ettei ne sovi tilan tai jonkun muun syyn takia ja tästä johtuen vaimo on saanut hoitaa vaunun katsomisen.

Tämän vuoden puolella minulle onkin sitten näytetty vaunuja yli 12t hinnalta ja aina vastaus on ollut vaimoltani ettei halvempia järkeviä ole tarjolla. Pitkällisten harkintojen ja etsimisten jälkeen oli sitten hieman alle 10t vaunu jäänyt ostoslistalle. Siinä oli kaikki mitä tarvii ja suurperheelläkin mahdutaan nukkumaan. Minun tehtävänäni onkin sitten ollut aina näiden kauppojen sopiminen ja rahoituksen miettiminen ja järjestäminen. Soittoa vaunun myyjälle ja säätöä ja selvittelyä. Sopimista pankin kanssa sopivasta maksujärjestelystä. Lainan saantia varten olisi minun pitänyt ostaa joko pankin henkivakuutus tai asuntolainaan korkosuojaus millä olisin tullut pankin silmissä vähäriskisemmäksi. Asuntolainaa oli juuri sen verran jäljellä ettei vakuutta ole sieltä käytettävissä. Päädyin korkosuojaukseen mistä olisi pitänyt maksaa yli puolen tonnia. Papereiden kirjoittaminen ja vaunun hakeminen oli sovittu alustavasti huomiselle. Lähdin iltavuorosta kotiin ja valmistauduin menemään nukkumaan aamuvuoroa varten. Kahdeksan tunnin unia ei ehdi taaskaan nukkua. Ahdisti. En tiennyt mikä, mutta jokin häiritsi.

Kotona tein nopeasti iltatoimet ja vaimo oli koneella kun olin jo menossa sänkyyn. Pysähdyin kertaamaan vaunukauppoja ja huomasin kiihtyväni. Huomasin olevani vihainen kuinka minut oli taas jyrätty ja taas olen ostamassa kalliimpaa vaunua kun mihin meillä on varaa. Ymmärsin ja vaimonikin ymmärsi että, mikäli kaupat tehdään tulisin olemaan tästäkin rahanmenosta katkera ja syyttäväni siitä vaimoani ja vaimoni kallista makua. Tajusin alistuneeni taas vaimoni tahdon alle ja suostuneeni taloudellisesti järjettömään isompaan vaunuun vain vaimoni mieltymyksistä ja pelosta ettei vaunua muuten saisi ollenkaan sillä vaimolleni ei halvat kelpaisi. Keskustelimme asiasta lähes pari tuntia ja vielä ennen nukkumaanmenoa olikin jo niitä alle viiden tonnin vaunuja löytynyt vaikkei ne nyt niin komeita ollut.

Aamusta sitten laitoin viestin pankkiin ja peruin lainan sekä ilmoitin vaunun myyjälle etten vaunua hae. Aamuvuoron aikana soitin sitten tauolla yhdestä vaunusta ja olin sitä jo lähdössä hakemaan parinsadan kilometrin päästä työvuoroni jälkeen kunnes myyjä pakitti hämärästi kaupan. Toista vaunua olin ostamassa kotimatkalla 40km päästä kunnes sitten kotona todettiin 300km päässä olevan meille juuri passeli vaunu juuri alle 5t hintaan. Ikää toki se 30v mutta mitä ne iät vaunussa ja oli kuitenkin juuri sisustusremontti tehty. Sitä sitten lähdin hakemaan ja yötä myöten tulin kotiin vetäen perässä isoa vaunua. Päivällä oli tunteja ja vieläkään en tiedä onko kaupat olleet hyvät vai löydänkö jotain yllätystä ostoksesta.

Tarinan opetuksena oli ennen kaikkea itselleni se, että jos en pidä omia puoliani niin minut jyrätään. Vaikka vaimoni kalliimpi maku onkin teoriassa perheemme talousongelmien syynä on minun alistuva uhrautuminen kuitenkin aivan yhtälailla syypäänä. Minä olen viime kädessä tehnyt päätöksiä joista olen sitten katkerana valittanut vaimolle jälkeenpäin. Nyt me molemmat onneksi tajusimme taas tapahtumassa olevan meidän perheen draaman ties kuinka monennen osan ja pystyimme vaihtamaan toimintamallia. Päättäessäni jäädä keskustelemaan sain kerrottua oman vilpittömän mielipiteeni vaimolleni ja kahden tunnin riidan seurauksena tuli säästettyä 5t. Harvoin on ollut noin taloudellisesti onnistuneita riitoja ja loppupeleissä vaimokin on tähän tilanteeseen tyytyväisempi. Taloudellisesti meillä ei toki olisi ollut tähänkään vaunuun rahaa ja nyt osaan kauppasummasta tuli rahoitus, joka täytyykin hoitaa nopeasti pois. Järkevämpää olisi ollut kerätä rahaa ensin ja ostaa sitten. Nyt maksamme joka kuussa korkoja. Lupaankin tässä ja nyt lähinnä itselleni maksavani tasaisesti suurempaa summaa rahoituksesta ja kun rahoitus on maksettu kokonaan pois jatkan tuon saman summan maksamista suoraan säästötilille. Jos minulla on varaa maksaa rahoituksesta kuukausierää niin silloin se on vain asenteesta kiinni maksaa rahoituksen jälkeen samaa summaa säästöön.

Joku saattaa päätään puistella meidän taas sortuessa rahoitukseen ja itsellenikin on lievää ostokrapulaa noussut. Tuntuu välistä erittäin pahalta ajatella joutuvani maksamaan useamman kuukauden ajan rahoitusta. Olen yrittänyt ajatella säästäväni kuitenkin kesällä vuokrausrahaa ja mahdollisesti saavan jotakin vuokratuloa vaunusta, mutta silti harmittaa tuo rahoitus. On se vaan harmi ettei vanhoista virheistä ole vieläkään opittu ja saada säästöillä mahdollistettua hankintoja. Kokonaisuudessaan olen kuitenkin ylpeä itsestäni ja siitä viiden tonnin riidasta. Tilanne olisi vanhalla kaavalla toimiessa nyt tuplasti huonompi. Kasvua on siis tapahtunut ja nämä ovat konkreettisia paikkoja huomata kuinka hitaasti ne omat toimintamallit alkavat muuttua paremmiksi. Tehtävää on vielä, mutta matka jatkuu.

Olisi mahtava kuulla onko teidän parisuhteessa tunnistettavissa tälläistä egoistin ja uhrautujan mallia. Ainahan nämä eivät näy samoissa asioissa, mutta monesti tämä tulee esiin juuri taloudellisissa asioissa. Vastakohdat monesti löytävät toisensa kun dominoivan kasvatuksen saanut löytää puolisokseen henkilön jolle voi uhrautua ja vanhempiaan dominoinut lapsi löytää puolisokseen reppanan jota voikin pompottaa mielensä mukaan. Molemmat tuntevat toisiinsa vetoa tunnistaessaan tulleensa henkiseen kotiin. Henkinen koti onkin vain tässä tapauksessa rakastumista omaan traumaansa. Sen sijaan, että kuulisi hälytyskellojen kilkatuksen sitä rakastumisen huumassa kuvitteleekin kuulevansa hääkellojen soiton. Arjen tullessa toinen kutsuu toista kasvamaan ja joko mennään peilin eteen tai laitetaan lusikat jakoon. Meillä on päätetty käydä peilin edessä ja peilata toinen toistaan. Rakkaus on verbi ja vaatii paljon tekemistä parisuhteiden onnen ylläpidossa.



KOMMENTOI JA ANNA PALAUTETTA JOKO KOMMENTTIKENTTÄÄN TAI MAILAA varatonsijoittaja@gmail.com                      -KIITOS-

maanantai 6. toukokuuta 2019

Huhtikuu paketoitu

Taas on yhden kuukauden lukuja pyöritelty ja on aika avata sitä tänne ihmeteltäväksi. Huhtikuu ei hyvin mennyt ja selittelyä on tiedossa koko postauksen matkalta. Toisaalta selittely auttaa antamaan paremmin kuvaa taloudesta ja siksi kuuluukin asiaan. Kuukausi kaikkinensa ollut raskas vaimon lukiessa koko kuukauden pääsykokeisiin. Onneksi se on huomenissa ohi.

Aloitetaan kuluneen kuukauden tarkastelu tuloista mitkä olivat iso järkytys tässä kuussa. Ensinnä vaimon kotona oloa ei enää valtio katsele hyvällä ja tukieurot alkavat pienentyä lapsen kasvun myötä. Toisekseen myöskään minulla ei ollut mitään ylimääräisiä tuloja tähän kuukauteen ja netto jäi alle 2t. Kuukausi meni siis ilman mitään ylimääräistä kivaa ja kokonaistulot koko perheelle jäi alle 4t ja jos laskee viimeisen 12kk keskiarvosta niin yli tonnin pienemmät tulot kuin normaalisti. Alla vielä havainnollistava kaaviokuva. Ainoa kk jolloin jäätiin alle 4t ja kun vielä vuosi sitten huhtikuun tulot olivat 6895€ niin voi sanoa aika isoksi järkytykseksi tätä kuukautta. Ikäviä tämmöiset.


No jos ei tuo selittely tuloista vielä riitä niin katsotaan hieman menojakin. Ne olivat periaatteessa aivan linjassa. Laitan tähän alle heti vanhan tutun menoympyrän minkä kautta näitä lukuja on hyvä tutkia. Menoympyrästä puuttuu nykyään kaikki säästöt yms kun menot on vain 100% ympyrästä eikä ole enää suhteessa tuloihin. Eli asumisen menot on 34% menoista eikä sen kuukauden tuloista. Tällä hetkellä aivoni näkevät tämän fiksummaksi ja ehkä taas joskus eri tavalla :)


Asumisen menot siis vievät menoista aikas paljon liikaa. Tähän tehtiinkin nyt muutos kun sijoitusasuntoa varten kilpailutin pankkia ja siinä tuli samalla katsottua hlökohtaista puolta ja lainanmaksuerää. Jatkoin vanhan pankin asiakkaana, mutta otin 300€ pienemmän lyhennyserän asuntolainaani. Sijoitusasunto on siis yrityksen alla eikä näy näissä luvuissa. Ensi kuussa asumisen menot varmasti pienemmät. Lisäksi siinä tietenkin oli vesimaksu (3kk välein) sekä vuoden isoin sähkölasku niin nekin nostavat asumisen menoja kivasti. Ruokamenoissa enää harvoin päästään alle tonnin eikä tässäkään kuussa käynyt niin vaikkakin tämän vuoden pienin lukema saatiin tähän kuuhun. Muut kulut sisälsivät loman kustannuksia mitkä ovat kaikki edessäpäin sekä mm laseriin kasetti sekä ompun uusi laturi. Ei siis mitään aivan typeriä juttuja, mutta rahaa meni silti reilumman puoleisesti. Autotkin kävivät öljyn ja suodattimen vaihdossa samalla toiseen jarrupalat ja molempiin renkaat. Olisihan nuo menot voinut välttää tekemällä ite mut eipä kiinnosta autojen laitto. Joskus tehny mut paljon kivempi ku muut tekee. Kulujahan se nostaa. Muut luvuthan olivat oikeastaan pienempiä normaaliin nähden ja enemmän tavoitteen suuntaisia. 

Innostuin tuosta hienosta tulot kaaviokuvasta niin tein vastaavan menot kaaviokuvan sitten vertailukaveriksi. Näissä 12kk tuloissa ja menoissa on se lohdullista, että se on silti reilut parisen tonnia plussan puolella. 


Huhtikuun tulot olivat siis alhaisimmat pitkiin aikoihin ja näköjään syyskuussa on ollut ainoastaan menot näiden tulojen vaatimalla tasolla. Nyt siis takkiin tuli tässä kuussa jopa 550€. Kuten alussa totesin 12kk keskiarvoa tonnin pienemmistä tuloista niin siihen peilaten en ole kovin kauhuissani tuosta miinuksesta. Normituloilla olisi ollut semmoinen +-0 kuukausi. Toki pieni riskihän siinä on, että normitulot alkavat ollakin tuota mitä huhtikuussa tuli ja silloin täytyy reagoida näihin menoihin selkeästi kovemmin. Tulot ovat nyt hetken aikaa vähän heikommat vaikkakin on vahvaa uskoa niiden kääntymisestä nousuun pitkässä juoksussa. Menot ovat silti helpoiten hallittavissa ja niitä täytyy vielä tsekata. Toki eläminen menee kituuttamiseksi jos kaikki kulutus jää pois. 550€ pakkasta tässä kuussa on kuitenkin selkeä signaali tarkistaa vielä niitä menoja. Onkohan ne kaikki ihan pakollisia. 

Pakollinen hokkuspokkustemppu vielä ja muutetaan miinukset plussaksi laskemalla kuukauden säästöprosentti. Eli 8,35% saadaan tähänkin kuuhun kiitos asuntolainan reilun lyhennyksen.

Huhtikuu on myös hyvä esimerkki siitä miten yksittäisestä kuukaudesta ei voi tehdä liian isoja päätelmiä. 12kk ka antaa plussatuloksen ja se on paljon tärkeämpää kun se mitä yhdessä kuukaudessa tapahtuu. Hereillä on kuitenkin oltava sillä reagointi on helpompaa nyt kun vasta silloin kun 12kk ka on jo miinuksella. Tämä kk oli oikeinkin hyvä herättäjä. Silti tässäkin kuussa on Nordnettiin laitettu jotakin hyvää ja BoN tilille siirtyi 600€ jemmaan. Maratonissa on tärkeämpää kokonaisuus kun juuri juostu satametriä. Matka jatkuu ja fiilis on hyvä :)



KOMMENTOI JA ANNA PALAUTETTA JOKO KOMMENTTIKENTTÄÄN TAI MAILAA varatonsijoittaja@gmail.com                      -KIITOS-

tiistai 23. huhtikuuta 2019

Nettovarallisuus nousussa

Edellinen postaus oli mukavaa vaihtelua pelkkien lukujen lateluun verraten ja poikikin kiitettävää pöhinää blogin lukukerroissa sekä hyvien kommenttien muodossa. Täytyykin kirjoitella enemmän sen tyylistä sisältöä lukuja unohtamatta. Selkeä ero oli kuitenkin lukijamäärissä verraten pelkkiin kuukausikatsauksiin. Nyt kuitenkin laitetaan taas lukuja tauluun tämän kuun alun laskelmasta.



Joku saattaa ylläolevasta kuvasta huomata etten mikään varsinainen excel velho ole ;) Sainpa silti vanhaa taulukkoa lainaten nuo vuosiluvut tuonne vaaka-akselille. En enää muistanut miten se tehtiin ja kun yritin niin ne vuosiluvut vain menivät tuossa toisena sarjana näyttäen todella tyhmältä. Lopulta nöyrryin siirtämään luvut aiemmin tekemääni taulukkoon, mutta jos joku ystävällisesti viitsii kertoa miten tämä tehdään niin osaan taas hetken aikaa. Tämänkin taulukon olen kuitenkin joskus osannut tehdä.

Luvuista näkee kuitenkin hyvin tätä tarinaa miten perheemme nettovarallisuus on elänyt. Lukujen tarkkuus ei ole alkuvuosina aivan täsmällistä puutteellisen seurannan johdosta. 2007 lukuja on pitkälti ynnätty vain ruutupaperille ja koneelle kun on siirrytty on seurattu alkuun vain maksettuja laskuja yms. Alun luvut ovat kuitenkin riittävän oikein antaakseen kuvaa mistä ollaan tultu. 2010 ostettiin asunto pelkällä lainarahalla ja lainaa otettiin vielä pitkäksi asunnon ostohintaan nähden remontteja ja viemäröintiin liittymistä varten ja siksi oltiin miinuksella sinä vuonna. Näin jälkikäteen pankilla oli aikamoinen riskiasiakas tuossa kohtaa, mutta onneksi kaikki on mennyt ilman ongelmia lainan suhteen. Muutoin on kyllä turbulenssia ollut matkalla.

Tuurilla ne laivatkin seilaavat ja vaikka taloutta hoidettiin ennen kädestä suuhun ja lisälainoja haalien niin tasaisen tappava lainanmaksu sekä kasvava liiketoiminta mahdollisti varallisuuden kasvun myös vaikeina aikoina. Suunta on ollut nyt jo useamman vuoden kuitenkin nousujohteinen ja varsinkin viimeaikoina tulos on ollut vain ja ainoastaan tarkan suunnittelun tulosta. Varsinaisen ensimmäisen nettovarallisuuden laskin helmikuussa 2017 ja uusimman nyt tämän kuun alussa. Kahden vuoden ja kahden kuukauden aikana varallisuutta on onnistuttu kasvattamaan melkein 30t, joka on meille erittäin kova tulos. Suurin vaikutus on luonnollisesti ollut lainan lyhentymistä ja todellisuus iskee silmille vasta siinä kohtaa kun asunto joskus on myyty. Aika ison tappion voi siinä kuitenkin jo ottaa niin ettei velkasumma tulisi kuitatuksi. Salkun kasvatus on kuitenkin antanut vetoapua sekä vuokraustoiminta mitä harrastan yrityksen kautta.

Viimeinen nousu vuodesta 2018 on kuitenkin yllättävän iso vaikka eletään vasta huhtikuuta. Tässähän on vuotta vielä reilusti jäljellä ja tuo 2019 luku on vuoden lopussa varmasti merkittävästi erilainen. Minulta meinaa peruselämässä monesti unohtua kiitollisuus siitä missä mennään. Arjen kyydissä elämä tuntuu usein täydeltä ja vapaata on liian vähän. Samaten talous on vedetty niin tiukille, että on tunne ettei laiva meinaa pysyä kunnolla pinnalla kun tulojen ja menojen suhde on liian usein negatiivinen taikka ainakin lähellä toistaan. Helpottaisi kummasti pieni lisätulo sillä menoja on jo aika paljon hankalampi karsia nykyisen elintason kärsimättä. Olenkin erittäin kiitollinen siitä, että olen ymmärtänyt alkaa joskus laskemaan tätä nettovarallisuutta. Työkaluna tämä on aivan loistava ja kertoo enemmän kun pelkkä fiilis. Vaikka fiilis on usein ettei mitään edistystä tapahdu niin kummasti nuo käyrät osoittavat ylöspäin silti.

Luotan tänä päivänä enemmän ja enemmän siihen, että vaikka matkaa vielä on niin ennemmin tai myöhemmin meidänkin perhe on vaurastunut siihen nähden ettei elämä ole enää selviämistä kuukaudesta toiseen. Olemme oikealla polulla taloudellisesti ja lisätuloja on suunnitteilla sekä jo tuloillaan vuokraustoiminnan puolelta. Olemme siirtyneet ruudusta toiseen ja sen sijaan, että menomme menisivät aina vain huonojen velkojen maksuun olemmekin alkaneet ostaa osalla tuloista varallisuutta joka tuo meille lisää varallisuutta. Lumipallo on vielä pieni ja hentoinen, mutta se kuitenkin on ja pyörii jo alkuvauhteja mäkeä alas. Luotan täysin siihen, että lumipallo ottaa massaa mukaan mäestä ja kasvaa ajan kanssa isommaksi ja isommaksi. On helpompi hengittää.

Olen kiitollinen perheestäni. Terveet lapset ja kaunis viisas vaimo on enemmän kun mitä rahalla saa. Elintaso on kohtuullisella tasolla ja väliin saamme elämyksiä kunhan suunnittelemme varat niihin. Vaimo opiskelee pääsykokeisiin ja minulla on omat kuvioni kohti uutta yritystoimintaa. Itselläni on omat ongelmani, mutta päällisin puolin olen terve ja hyvässä kunnossa ja luotan itseeni ja siihen, että tulevaisuudessa on mielenkiintoisia seikkailuja tuloillaan. Listasin omia onnellisuuteni esteitä alas paperille ja listan pituus sai minut pohtimaan tätä kiitollisuutta todella paljon. Tarkemmin en ole vielä perehtynyt omaan listaani ja kuinka muutan ne onnellisuuteni esteet onnellisuudeksi tässä hetkessä. Lopultakin tilanteen hyväksyminen ja kiitollisuuden tunne tästä hetkestä auttaisi asiaa. Oma kärsimättömyys meinaa välillä vallata alaa ajatuksissa. Kaikki on oikeastaan todella hyvin ja omat ongelmani ovat vain elämän haasteita. Suosittelen kaikille nettovarallisuuden seuraamista sillä monet huolet ovat aivan turhia kun tuntee taloudelliset numeronsa. Elämä on toki paljon muutakin kun taloutta, mutta talouden ongelmat heijastaa yhtenä osa-alueena onnellisuuden kokemukseen. Prosessi jatkuu ja juuri nyt on kaikki hyvin. Juuri nyt voin olla onnellinen. Onnellisuus on pitkälti asenne. Valitse sinäkin tänään tunnetilaksi onnellisuus ja jos ei se meinaa onnistua niin istu alas ja kirjoita tilanteesi auki. Se helpottaa!



KOMMENTOI JA ANNA PALAUTETTA JOKO KOMMENTTIKENTTÄÄN TAI MAILAA varatonsijoittaja@gmail.com                      -KIITOS-

keskiviikko 17. huhtikuuta 2019

Rahaa helposti!

Luin tuossa omassa seurannassa olevia blogeja ja Rikas Erakko oli kirjoittanut postauksen, joka aiheutti minussa tunteita. Ajattelin purkaa ne auki tänne blogiin. Rikas Erakko oli otsikoinut postauksensa "Rahaa tulee ovista ja ikkunoista". Onpa provosoiva otsikko. Helppoa hänen on huudella. Ei ole minulla mahdollista tuo. Olen siis vahvasti kateellinen kirjoittajan salkun ylittäessä sadantonnin rajan. Onpa paljon rahaa. Ja vielä vuodenvaihteesta hänen varallisuus on kasvanut 19t... Siis mitä ihmettä. Ja viime vuonna tämä sama kaveri on kasvattanut varallisuutta 43t oman postauksensa kertomana. Ei tämä nyt ole yhtään reilua. Nyt minulla on sauma katkeroitua ja luoda kirjoittajasta mielikuva niljakkaana vain rahaan keskittyvänä pappa betalar poikana joka on sattunut syntymään kultalusikka suussaan. Kyllä toisilla elämä on niin paljon helpompaa kun minulla.

Nämä yllä olevat tunteeni ovat siis aivan totta minussa nousevia kun luen tämänkaltaisia postauksia. Olen itse kertonut blogissani tarinaani siitä miten pikkuhiljaa olen alkanut oivaltamaan asioita ja vähän kerrallaan saanut niitä käytäntöön ottaen vielä huomioon senkin etten ole voinut tehdä itsenäisesti päätöksiä kun vaimonikin näkemyksiä on pitänyt kunnioittaa. Toisinsanoen vaikka olenkin alkanut oivaltamaan ettei vauraus ole kohdallani mahdotonta vain aivan yhtälailla saavutettava kuin Rikkaalla Erakolla niin silti siinä on monta muttaa minkä taakse voin mennä.

Ensinnä pitää muistaa, että et ole omassa tilanteessasi sen takia mitä tiedät nyt. Olet omassa tilanteessasi sen takia, että olet tehnyt valintoja aiemmassa elämässä niiden tietojen pohjalta mitä olet silloin tiennyt. Et siis ehkä tänään ottaisi pikavippiä, mutta jos olet sen joskus ottanut niin maksaahan se täytyy. Et siis voi vain alkaa tekemään samoja juttuja kun joku toinen ja odottaa samoja tuloksia kun lähtötilanteen palikat ovat aivan eri tavalla. Minulla on siis periaatteessa nyt kaikki sama mahdollista kuin minua provosoineella kirjoittajalla, mutta minulla ei ole ollut sitä samaa mahdollisuutta sillä aiemmin en ole tiennyt sitä mitä tiedän nyt. Ja vaikka nyt tiedänkin jo paljon olen kouluttautunut eri tavalla ja saan siksi vähemmän tuloja. Olen myös tehnyt erilaisia ratkaisuja asumisen ja perheen perustamisen kanssa ja näistä on hyvin erilaisia kuluja. Mahdollista siis, muttei tuosta vain eikä ennen aktiivisia muutoksia elämässä. Eri asia on tietenkin elääkö Rikas Erakko muulla tavoin minua rikkaampaa elämää vai onko hänellä ainoastaan isompi salkku.

Toisella on sadantonnin salkku ja hän kirjoittaa yleisen fraasin kuinka ensimmäinen satatonnia on vaikein. Rikas Erakko saattaa taas olla kuullut kuinka ensimmäinen miljoona on vaikein ja pahoittaa siitä mieltänsä kun on itse vain sadantonnin kohdalla menossa. Tai sitten hän voi vain luottaa vaurastuvansa ajan kanssa ja olla tyytyväinen nykytilaan. Ite ajattelen, että ensimmäinen 10t on vaikein kun en ole edes vielä sitä saavuttanut omassa salkussani. Ja toinen kasvattaa varallisuuttaan yli salkkuni arvon vain muutamassa kuukaudessa. Ja joku lukijoista saattaa miettiä ensimmäisen tonnin olevan vaikein. Tai aloittaminen on vaikeinta. Vaikeinta on aina hyväksyä se tilanne missä milloinkin on kun vertailee aina itseään muihin. Tätä epäreilua vertailua kun tekee niin väkisin siinä tuntee olonsa kurjaksi. Älä vertaile ainakaan siis itseäsi täysin eri tilanteessa oleviin.

Tunnistin siis kateuden lukiessani tuon postauksen. Kateus ei ollut kuitenkaan minulle negatiivista missä pyrkisin kampittamaan toista taikka jäämään uhriksi. Oma kateuteni on pitkälti positiivista eteenpäin vievää kateutta. Hieno homma ja tuota kohti menen itekin. Kirjoituksen aiheuttama tunne nosti kuitenkin minulle hienosti esiin katkeruuden. Huomasin tätä kirjoittaessa olevani kuitenkin kaikesta huolimatta katkera. Selitän sen miten päin vain niin sisälläni on edelleen sitä herravihaa parempiosaisia kohtaan. Helppoa niiden kultapoikien on elvistellä kun ovat saaneet kaiken liian helposti. Katkeruus syntyy sisään painetusta vihasta ja taidankin ottaa agendalle purkaa itsestäni herravihan seuraavan kerran kun olen yksin autossa tai muuten sopivassa mielentilassa. Kiitos siis Rikkaalle Erakolle tekstistä mikä innoitti minut kirjoittamaan ja toi esiin sen aina päivänselvänä näkyneen herravihan. Tottahan olen tiennyt oman herravihani, mutta tänään se kolahti. Kiitos tästä.

Olet siis missä tilanteessa tahansa niin olet siinä siksi, että olet. Hyväksy tilanne ja mieti miten asia korjataan parempaan tilanteeseen minne haluat. Jos et keksi yhtään vastausta niin laita vaikka viestiä niin jospa niitä näkemyksiä tulisi ulkopuolelta paremmin. Uhriutuminen on itselle kokemuksesta tuttua ja suosittelen lämpimästi välttämään sitä ikävää tunnetta. Vastuunotto on paljon mukavampaa kun olla olosuhteiden ja muiden ihmisten armoilla.



KOMMENTOI JA ANNA PALAUTETTA JOKO KOMMENTTIKENTTÄÄN TAI MAILAA varatonsijoittaja@gmail.com                      -KIITOS-

perjantai 12. huhtikuuta 2019

Maaliskuun menokatsaus

Näin se vain maaliskuukin saatiin taputeltua ja kun huhtikuu ei ole vielä edes puolessa välissä niin ei tämä maaliskuun raportti ole edes kovin myöhässä. Nyt alkaa olla blogi aikataulussa ja pääsee miettimään muutakin sisältöä kun vain pelkkiä kuukausiraportteja luvuista. Toki ensi sijassa tämän blogin perustin vain lukuja varten saadakseni niistä palautteita mitkä mahdollisesti selkeyttäisivät meidän perheen erilaisia ajatuksia taloudesta. En tiedä mikä ansio blogilla on vaiko vain rehellisellä lukujen kirjaamisella, mutta tilanne kuitenkin on nyttemin muuttunut siihen suuntaan ettei rahasta enää riidellä juuri ollenkaan. Alamme olla vaimoni kanssa päässeet pikkuhiljaa samalle puolelle ja talouden suuntaviivat alkaa olla yhteisiä. Toki näkemyseroja syntyy edelleen, mutta perusrauha on taattu. Sanotaan ettei raha ole tärkeää ja näinhän se on. Raha on vain rahaa. Silti rahan kanssa toimiminen on sellaista tunnepeliä, että jos se ei ole hallinnassa niin se hallitsee. Toisinsanoen vanhaa sanontaa tulesta voi muuntaa muotoon - Raha on hyvä renki, mutta huono isäntä-. Jos rahattomuus määrittelee kaiken minkä voi tehdä elämässä on raha isännän roolissa ja elämä on ikävämpää. Toki toimii myös toisinpäin eli jos kaikki toimintasi keskittyy vain lisärahan haalimiseen ei sekään ole yhtään sen terveempi tilanne.

Maaliskuun tulot olivatkin sitten lähes 6400€ ja siihen pitkälti vaikutti vanha päätös luopua firman osakkeista vuonna 2016. Osa osakkeista tuli myytyä nimittäin niin, että ostaja sai maksaa ensimmäisen ja toisen erän 2017 ja 2018 aikana ja viimeisen erän sitten tänä vuonna. Tämä systeemi ei ollut taaskaan taloudellisesti järkevin varsinkin kun raha oli poissa käytöstäni ilman korkoa eikä myöskään tuottanut itselleni korkoa korolle. Kuitenkin joskus sukulaisuussuhteissa tulee toimittua ilman taloudellisen voiton tavoittelua. Tähän kuuhun maistui se lähes 2000€ loppuerä kuitenkin oikein hyvin niin mitä sitä miettimään mitä olisi voinut saada enemmän.

Menoja maaliskuussa olikin sitten 4600€ verran ja erotus jäi vähän alle 1800€ plussalle. Kun tämä ylimääräinen tulo sattui tulemaan kuukauden viimeiseen päivään oli tulos näinkin mukava, mutta mikäli se olisikin tullut vasta huhtikuulla olisi kuukausi ollut 200€ pakkasella eli lasken tämän kuukauden menneen vieläkin ylikulutuksen puolelle.


Asumisen menot olivat normaalit sisältäen sähkölaskun ja lainanhoitokulut. Ruokaa syötiin myös maaliskuussa eikä lukemassa paljoa heittoa normaaliin. Terveys ja hygienia otti aika harppauksen kun se sisälsi 5x sarjakortin vyöhyketerapiaan. Kallista lystiä hoitaa itseään länsimaisen lääketieteen ulkopuolella. Autoilun kulutkin olivat himpun verran kalliita sisältäen myös toisen auton trafimaksun. Muut kulut sisälsivät tällä kertaa harrastusmaksuja ja pientä kodin päivitystä yms. Lapsien menoja nostatti pitkälti musiikkiopiston kausimaksut. Puhelinlaskut olivat nyt tuplat kun niitä maksettiin alkukuusta ja loppukuusta eli käytännössä kahden kuun laskut ja se nieli euroissa lähes 140€. Työruokailukin oli korkealla kun tammikuun harkkapaikan ruokailut piti kirjata taulukkoon ja sieltä tuli vasta nyt lasku. Kaikki kulut siis hieman korkeammat tavanomaisiin kuukausiin verraten.

Kuukauden säästöprosentti oli tässä kuussa huikea 41,8 ja näihin lukemiin pääsy vaatii vahvasti lisätuloja. Lainan lyhennys oli lyhyen helmikuun ansiosta isompi kun meillä tasaerä. Nordnettiin lapioitiin 240€ ja varsinaiseen säästöön vain 50€. Toki tuosta säästösummasta meni enemmänkin varsinaiseen säästöön, mutta se näkyy vasta huhtikuussa kun siirrot on tehty vasta huhtikuun puolella. Kaikkinensa maaliskuu kohteli meitä hyvin vaikkakin päivää myöhemmin tullut lisätulo olisi näyttänyt tuloksen aivan eri valossa. Eteenpäin kuitenkin mentiin taas tässäkin kuussa ja seuraavaksi ajattelin laittaa nähtäväksi pitkästä aikaa nettovarallisuuden mikä on jo useamman kuukauden ajalta jäänyt laskematta. Kiitokset lukijoille!



KOMMENTOI JA ANNA PALAUTETTA JOKO KOMMENTTIKENTTÄÄN TAI MAILAA varatonsijoittaja@gmail.com                      -KIITOS-

keskiviikko 10. huhtikuuta 2019

Helmikuun menokatsaus

Aika kuluu blogin osalta nopeasti kun vasta päättyi tammikuu ja nyt jo päätetään helmikuuta. Tämä toimii hyvänä herätyksenä minun ikuisuusongelmaan joka onkin asioiden kasaantuminen. Kaiken takana on tietynlainen orjallinen ajatusmaailma missä esim blogiin ei saa mitään kirjoittaa mikäli on jäänyt katsaus tekemättä. Sitten jos katsausta ei saa valmiiksi jää blogi pitkäksi aikaa ja kohta työmäärä onkin kasvanut isoksi ja taas ahdistaa liian iso työmäärä. Blogi oli tässä nyt vain esimerkkinä ja vastaavaa kasaantumista tapahtuu minulle luontaisesti muissa elämän asioissa. Olen näitä kasoja purkanut liian usein ja olisi jo mukava oppia järjestelmällisyyttä siinä määrin ettei näitä kasoja elämään enää kasautuisi. Kasan purkaminenhan on yllättävän helppoa kun sitä on niin paljon jo harjoitellut eli mikäli elämässäsi on paljon asioita kasaantunut niin tee näin. Kirjaa kaikki tehtävät ylös ja päätä missä järjestyksessä asiat teet ja milloin ja sitten vain teet ne yksi kerrallaan. Ei sen ihmeellisempi homma purkaa ahdistavia kasoja elämästä tasaiseksi :) Luulisin, että kun oppisin tekemään asian heti pois alta tai jos juuri sillä hetkellä en ehdi tekemään niin kirjaamaan sen ylös ja päättämään tehtävälle jokin aikataulu milloin sen teen. Näin välttyisin paremmin tästä kasaongelmastani. Onneksi elämässä riittää näitä yksinkertaisia oppimispaikkoja niin ei käy elämä tylsäksi.

Sitten asiaan. Helmikuussa talouden tulot ylittivät 4200€ jääden aika paljon keskiarvosta. Heikompaan tulokseen vaikutti mm koulun päättymisen aiheuttamat palkattomina tehdyt näyttöpäivät sekä myös lomailu etelän lämmössä kaverin kanssa. Kiitos vaimolle lasten hoidosta miniloman aikana. Menoja kertyikin sitten päälle 4600€ tuloksen jääden hieman alle 400€ miinukselle.


Siinä taas vanhaan blogin maailmaan tuttu menoympyrä sillä erotuksella, että nyt siinä on vain todelliset menot ja säästöön taikka sijoituksiin menevät rahat ovat tuon menon päälle. Toki asumismenoissa on myös lainan lyhennys jonka myöhemmin lisään säästöihin, mutta koska se on kulu joka juoksee halusin tai en niin sen on oltava myös menoympyrässä. Säästöt ja sijoitukset taas ovat vapaaehtoisia jokaisena kuukautena päätettävissä erikseen niin en laske niitä enää tähän menoiksi. Joku saattaa ihmetellä, että miten voi säästää ja sijoittaa jos kuukausi menee 400€ pitkäksi. Sehän ei olisikaan mahdollista mikäli tilit olisivat aina nollissa palkkapäivänä. Nyt siis periaatteessa säästöön menevä summa mahdollistuu aikaisempien kuukausien säästöillä mitkä jäivät eri tileille lojumaan. Säästöön menevän summan lasken vain silloin mikäli siirrän sen erikseen säästötililleni. No varsinaiseen säästöön tässä kuussa ei mitään mennytkään, mutta Nordnetin salkkuja lihotettiin yhteensä 160€ edestä joista osa valuu lasten salkkuihin ja osa vaimon ja yleensä 80€ menee minun nimissä olevaan salkkuun. 

Hokkuspokkus temppuna käännetään velat saataviksi ja varastetaan menoista lyhennysosuus pois jolloin kuukauden säästöprosentiksi saadaan 11,2 mikä on varsin kehno suoritus vaikkakin hyväksyttävä tähän kuuhun. Oma loma ja vielä perheen yhteinen mökkiloma ei synny ilman kustannuksia ja näin ollen hyväksyn tämän kuun tuloksen. Toisaalta tulos on mikä on vaikken sitä hyväksyisikään niin parempi nämä menneet kuukaudet on aina hyväksyä kun muutakaan ei voi. Jäi tästä kuusta silti henkistä pääomaa ja toivottavasti lapsille muistoja mitä muistella sitten vanhempana lapsuudesta. Kerta kerran jälkeen tämä kuukasisäästöprosentin laskeminen tällä tavoin aiheuttaa enemmän selittelyä itselleen. Taloudellinen nero sisälläni ei enää osta kovin helpolla tätä laskentatapaa. On se itsensä huijaaminenkin tullut vaikeaksi kun kirjoittaa näitä lukuja tänne auki.

Helmikuu on kuitenkin lyhesti taputeltu ja uskoisin maaliskuun raportinkin tulevan pikkuhiljaa ulos. Kiitoksia seuraajille! 


KOMMENTOI JA ANNA PALAUTETTA JOKO KOMMENTTIKENTTÄÄN TAI MAILAA varatonsijoittaja@gmail.com                      -KIITOS-

maanantai 8. huhtikuuta 2019

Tammikuun menokatsaus

Huhtikuussa on hyvä ottaa vielä tarkempi silmäys tammikuuhun. Toivoa sopii, että pääsen menokatsauksissa aikatauluun entistä helpommin uuden seurantatavan kanssa. Ja kun blogi kulkee ajallansa jää luultavasti aikaa myös muun tyyppiseen kirjoitteluun. Omat ajatukset ovat jääneet aika vähiin niin kuin koko kirjoittelu. Katsoin juuri kirjoittaneeni 2017 kesäkuun aloituksen jälkeen 41 postausta kyseisenä vuotena. Taas 2018 jäin kokonaisen vuoden aikana vain 14 postaukseen. Tämä näkyi suoraan myös blogin lukijamäärässä ja ymmärrän sen toki täysin. Nyt kuitenkin ajatukset on jatkaa aktiivisemmin ihan jo pelkästään senkin takia, että haaveilen rohkeudesta tulla näkyväksi ja harkitsen uudenlaista aluevaltausta työuralla ja tämä blogi voisi mahdollisesti toimia yhtenä osa-alueena tulevaisuudessa. Näistä lisää myöhemmin kun ajatukset saavat ensin kypsyä.

Tammikuu lähti aivan hyvin käyntiin talouden tulojen olessa lähes 4900€ mikä on aikalailla sitä mitä se keskimäärin on ollut. Joulun välipäivinä otin lyhyen keikkatyön pilaten vapaa-aikani ja rauhoittumisen mahdollisuuden jouluna mitä olisin tarvinnut paljon enemmän kuin sitä pientä korvausta minkä tästä työstä sain. Toisaalta taas pelkkiä lukuja katsoessa se reipas 500€ mitä tästä keikasta sain tilille asti oli tärkeä osanen tammikuun onnistumista.

Menojen jääminen alle 4350€ toi yli 500€ ylijäämän ja tästä ylijäämästä meni 160€ nordnettiin ja loput jäi odottelemaan tilille kun seuranta ei ollut tammikuussa ajantasalla ja käytettävissä olevista varoista oli vain pelkkä mutu missä mennään. Lisäksi reissu helmikuussa siinti jo mielessä ja sinnekin oli jätettävä hieman pelivaraa.

Asumisen menoihin meni yli 1500€ ja ruokailun kustannukset olivat lähes 1200€. Ruokailun osalta summassa saattaa olla jotakin muutakin kuin ruokaa kun vaimoltakin jo loppui usko siihen ettei taloudenseuranta päivity ja kuitteja ei tullut niin säästeltyä ja eroteltua. Muut menot olivat 670€ sisältäen mökin vuokran helmikuulle ja lapsiin meni vielä yli 400€. Terveys ja hygienia menot olivat yli 260€ ja tähän olisi varmaan kuulunut osa ruokailuun merkityistä menoista kun ruokareissulla näitä hygieniatuotteita paljolti ostellaan. Autoilun kulut olivat alhaiset nousten vain hieman yli 200€. Koko perheen puhelinkulut jäivät vain 28€ ja ilmeisesti laskuja on maksettu juurikin joulukuun lopulla ja helmikuun alussa sillä ei ne nyt aivan noin pieniä ole normaalisti :) 2018 vuoden keskiarvo puhelinlaskuissa onkin ollut 78€ koostuen yhdestä rikkinäisestä tabletin osamaksusta sekä kuudesta puhelinliittymästä ja yhden puhelimen osamaksusta. Yksi liittymistä ja osamaksupuhelin tulivat mukaan vasta syksyllä uuden ekaluokkalaisen myötä.

Kuukauden säästöprosentti oli 28,8 asuntolainan lyhentyessä lähes 900€. On se hurjaa ajatella joidenkin vetävän yli 50 säästöprosentteja vaikka ne ei edes huomio asuntolainan lyhennystä säästöksi vain menoksi. Itseä on lupa vedättää monin tavoin ja tästä laskentatavasta tulee meidän perheelle parempi mieli ja näin ollen jatkamme samalla linjalla. Tämä vuosi alkoi siis meille vahvalla tuloksella ja jos suunta on tämä niin vuoden päätteeksi on mahtava tehdä raportti. Haasteita toki on edelleen varsinkin kun tiedän jo nyt ettei helmikuu jatkanut samaa rataa. Myös tulotason laskua on ilmassa juniorin ollessa jo päälle vuoden ja vanhempainrahakausi on jo vaimolla päättynyt. Lisäksi näitä kaikenmaailman ylimääräisiä tuloja mitä aina jostain on ilmaantunut ei ole tiedossa enää samaan tapaan kuin ennen. Menotasoa olisi vielä saatava laskettua niin ylimääräiset bonukset menisivät sitten paremmin muutenkin säästöön eikä kulutukseen.

Tämän postauksen myötä on mahtava aloittaa vuosi ja todennäköisesti nämä helmi ja maaliskuu eletään tämän blogin maailmassa pikavauhdilla päästen huhtikuun lopussa jo aikatauluun. Kiitokset kaikille lukijoille matkani seuraamisesta. Varaton Sijoittaja on taas herännyt ja ehkäpä muutan blogini nimen jossain kohtaa vetovoiman lakien mukaisesti esim VaratOn Sijoittaja tai sitten jotain ihan muuta ;)




KOMMENTOI JA ANNA PALAUTETTA JOKO KOMMENTTIKENTTÄÄN TAI MAILAA varatonsijoittaja@gmail.com                      -KIITOS-

tiistai 2. huhtikuuta 2019

Katsaus viime vuoteen

Nyt viimein alkaa mies ja kirjanpito olla siinä kunnossa, että on aika viimein päättää vuosi 2018 ja jättää se taakseen. Eihän tässä olekaan kerinnyt vasta kun huhtikuu alkaa eli melkein aikataulussa mennään. Tälle vuodelle tuli päivitettyä omia seurantatapoja helpompaan muotoon ja toiveissa onkin, ettei helpommalla systeemillä jää asiat kasautumaan. Aikaisemman seurannan ongelma oli, että jokainen kuukausiraportti piti ensin päättää valmiiksi ennen kuin voi siirtyä seuraavaan kuukauteen sillä lukuja siirtyi aina edellisestä raportista seuraavaan keskiarvojen ym kokonaisuuksien takia. Tässäkin lajissa kehittyy :)

Lokakuun taisin vielä tänne blogiin raportoida joten avaan hyvin lyhyesti miten marras - joulukuu menivät. Marraskuussa tulojen ja menojen erotus oli 80€ plussan puolella ja kun tulosta parannellaan huomioimalla osan menoista kasvattaneen varallisuutta säästöjen, sijoitusten ja asuntolainan lyhennyksellä tuli summaksi 1440€ jolloin kuukausisäästöprosentti oli 26,4%. Asumismenot olivat ylivoimaisesti suurimmat 35% kun siinä meni 500€ ylimääräinen lyhennyserä kun tonttikaupan säädöt olivat jättäneet toisen lainan. Lasten kulut olivat seuraavana 22% ja kuukauteen osui mm ensimmäiset silmälasit jälkikasvulle sekä harrastusmaksuja yms. Ruokaan menikin sitten 19% ja autoilun kustannuksiin 11%. Kokonaisuutena kuitenkin plussan puolella ja siihen voi olla tyytyväinen. Tulot toki kuukaudessa n 750€ enemmän kuin 12kk ka eli enemmän olisi pitänyt pystyä lapioimaan säästöön. Menot tuppaa seuraamaan tuloja vieläkin vaikka paljon on oppia otettu vanhoista tavoista.

Joulukuun tulojen ja menojen erotus oli 75€ plussan puolella ja tulosten parantelun jälkeen jopa 1960€ joista valtaosa tuli asuntolainan lyhennyksestä sekä tonttisäätölainan pois maksusta. Kuukausisäästö oli 27,8%. Asumismenot olivat älyttömät 39% ja ruoka seurasi 17% osuudella. Joululahjoihin upposi 14% ja euromääräisesti mentiin päälle 1000€. Tämän kk tulot olivat 12kk ka jopa 2250€ isommat johtuen mm osingoista ja veronpalautuksista ja näin ollen prosentit eivät kerro mitään suhteessa viime kuuhun. Yhtäkaikki joulusta selvittiin kuivin jaloin pitkälti ylimääräisten tulojen johdosta ja normaalin kuukauden tulojen kanssa tulos olisi ollut katastrofi. Uskoisin tuloksen voineen olla paljon parempi mikäli kirjanpito olisi ollut normaalilla tasolla jolloin kuluja olisi seurattu kuukauden sisällä paremmin. Nythän nämä vuoden kaksi viimeistä kuukautta mentiin enemmän fiilispohjalla kun laskelmoiden.

Koko vuotta kun katsastaa jäi tilille tulevat eurot hieman alle 5t ja menot hieman päälle 5t erotuksen ollen kk kohden 135€ pakkasella. Toisin sanoen vuosi söi säästöjä ja meni vieläkin ylikulutuksen puolelle vaikka parannusta entiseen olikin runsaasti. Ei silti voi olla tuohon tulokseen tyytyväinen. Varsinkin kun ne tulonlähteet mistä vanhat säästöt on syntyneet on jo pian syöty ja jatkossa ei ole enää kauheasti tulossa pelastavia kuukausia. Luottamus tulevaisuuteen on kuitenkin vahvalla pohjalla sillä suuret laivat kääntyvät hitaasti ja kurssi on jo kääntynyt parempaan päin. Koko vuoden korjailtu tulos varallisuuden kasvua lähemmäs 14t mikä pitkälti selittynee asuntolainan vahvaan sulamiseen. 2017 kirjanpidosta puuttuu tammi - helmikuu mutta 10kk ka oli silloin pakkasella jopa 860€/kk niin siihen nähden kuukauden kulutuksia saatiin paranneltua 725€ ja jos päästään ensi vuodelle edes lähelle tuota korjausliikettä ollaankin jo reilusti plussan puolella. Vuosi on myös kasvattanut meitä henkisesti eteenpäin ja yhä enemmän alkaa materiaaliset tarpeet tuntua turhemmilta ja sitä kautta tuloksen parantumisen uskon olevan selviö. Töitä se tietenkin vaatii suurperheen kanssa, mutta taloustaidot paranee sitä mukaan mitä enemmän hakkaa päätään seinään ja oppii huomaamaan ne talouden kipupisteet. Tiedossa olevat ongelmat on paljon helpompi korjata kun tiedostamattomat.

Vuoden 2018 tavoitteena oli kasvattaa salkkua yli 7t ja loppuvuodesta se olikin ylitetty, mutta taisi laskea juuri vuoden lopussa hieman sen alle. Tätä kirjoittaessa ollaan kuitenkin jo se ylitetty ja ensi vuoden lopussa onkin sitten taas aika siirtyä uusille tuhatluvuille. Haaveena on kaksinumeroiseen salkkuun pääseminen, mutta se vaatiikin jo vähän enemmän. Toki itseä voi huijata ja laskea siihen vaimon salkun mukaan niin senkin sitten saavuttaa :)

Nyt uskoisin kirjoittelevan tässä kevään aikana blogin ajan tasalle ja aktivoituvani muutenkin kun elämässä on päästy seesteisempään aikatauluun mitä nyt sitten vaimo haluaa kaiken vapaa-aikani pois pystyäkseen keskittymään pääsykokeisiin lukemiseen :) Tämä vuosi tulee kuitenkin menemään vahvasti eteenpäin ja suunnitteilla on muutamia kivoja juttuja mistä kerron myöhemmin niiden muovautuessa eteenpäin. 2018 jää nyt tämän postauksen myötä taakse ja voin henkisesti viimein asettua vuoteen 2019 :) Kiitokset kaikille lukijoille matkani seuraamisesta!



KOMMENTOI JA ANNA PALAUTETTA JOKO KOMMENTTIKENTTÄÄN TAI MAILAA varatonsijoittaja@gmail.com                      -KIITOS-

maanantai 18. helmikuuta 2019

Koulu päätökseen

Talousasiat ovat jääneet käsittelemättä jo useamman kuukauden ajan. Mikäs siinä. Joskus se vain menee näin. Jonkinlainen kokemus itsestäni alkaa olla jo tullut ja olen alkanut miettimään voisiko minulla olla jonkinlainen kaamosväsymys tai muu sellainen kun ei ole ensimmäinen kerta kun marraskuusta alkaa putki missä tekemistä on aivan liian paljon jaksamiseen nähden. Sitten taas näihin aikoihin kun valo alkaa lisääntyä saan otettua itsestäni taas enemmän otetta. Niin tai näin mutta totuus on että limiiteillä on menty ja toki paljon saatu aikaiseksi.

Marraskuussa kaveri soitti ja pyysi lähtemään etelään lomalle helmikuun alussa. Ensin meinasin kieltäytyä kun koulu oli vielä pahasti kesken ja sen osalta oli tarkoitus valmistua maaliskuussa. Hetken kuitenkin pohdin asiaa ja lopulta päätin lähteä ja laitoin koululle viestiä miten aion lopun rutistaa niin, että valmistun juuri ennen lomareissua. Tiukka rypistyshän siitä sitten tuli ja se osaltaan vei paljon mehuja miehestä, mutta kun lentokentällä odotin lennon lähtöä olin ollut jo lähes kaksi vuorokautta valmis lähihoitaja mielenterveys- ja päihdetyön osaamisalalla.

Reissu itsessään oli mahtava ja kun kaveri asui etelän kohteessa ja saimme sieltä yöpaikan ja kaverista vielä paikallisoppaan oli reissu enemmän kuin mahtava ja kaikki turha lomasäätö jäi pois. Ei tarvinnut kuin sanoa mitä haluaisi tehdä tai minkälaista ruokaa syödä niin kaikkiin oli vastaus kaverilla valmiina. Loma oli tehokas ja liikunnallinen vaikkakin kohteessa oltiin vain neljä yötä niin silti enempää ei tarvinnut. Lämpö teki tehtävänsä ja reissu oli ikimuistoinen.

Nyt pikkuhiljaa alkaa olla taas aikaa enemmän kun koulu ei vie enää ajatuksia. Työpaikka on sama vanha oppisopimuspaikka ja uusia tuuliakin on jo mietitty. Ehkäpä työrintamalla tulee muutoksia jo lähiaikoina. Aika näyttää. Ensi viikko on kokonaan lomaa ja sen pyhitän pitkälti perheelle, mutta ehkäpä siinä jossain välissä voi excelinkin katsoa läpi miten se talous oikein on vuodenvaihteen mennyt. Päivitystahdista en edelleenkään uskalla luvata mitään. On ne viikottain vuosikausia bloggaavat kaverit vaan kovia ammattilaisia kun pystyvät jatkuvasti pysymään ajan hermolla ja päivitystahdissa. Oppivuodet bloggarina on opettanut minulle paljon ja ehkäpä minäkin pääsen jossain kohtaa taas omaan vanhaan malliini. En tiedä vain pitäisikö uskoa joitain tarinoita ja hommata ensi syksyksi kirkasvalolamppu ja katsoa kuinka se vaikuttaa ensi syksynä jaksamiseen. Korvien välistä se varmasti paljolti on, mutta tuskin valosta ainakaan haittaa on.

Opiskeluissa taitaa olla nyt vaimon vuoro ja se tulee varmasti vaatimaan minulta enemmän kodinhoidon puolella ettei omasta koulusta vapautuneelle ajalle vastaisuudessakaan varmasti tule olemaan ongelmia miettiä mitäköhän sitä tekisi. Ehkä kuitenkin stressitasot ovat itsellä jatkossa pienemmät. Tämmöinen välipohdinta postaus nyt tähän kohtaan. Elän vieläkin enkä ole luovuttanut blogin suhteen. Jatkoa seuraa, mutta älä pidätä hengitystä odotellessa seuraavaa postausta. Se tulee kun sen on aika tulla. Kiitoksia niille seuraajille ketkä ovat kommentoineet ja seuranneet matkaa. Hyvää lopputalvea ja nautitaan elämästä :)

"Kun ohjaat mieltäsi uskomaan, että kaikki on mahdollista, alat myös nähdä enemmän mahdollisuuksia" -Ilkka Koppelomäki



KOMMENTOI JA ANNA PALAUTETTA JOKO KOMMENTTIKENTTÄÄN TAI MAILAA 
varatonsijoittaja@gmail.com                      -KIITOS-