maanantai 10. heinäkuuta 2017

Ajauduimme kulutusluottoihin – kuinka pikavipeistä päästään eroon

Joskus olen omaksunut lauseen ”mitä enemmän lainaa nuorena, sitä suurempi omaisuus vanhana”. Tämähän tietenkin tarkoittaa niitä fiksuja lainoja joihin miellän yrityksen perustamisen, sijoittamisen (maltilla) sekä asuntolainan. Kaikki muu oikeastaan johtaa ongelmiin. Avaankin tähän hieman meidän tarinaa muistini varasta sekä niistä laskelmista mitkä excelistä vuosien varrelta löytyy. 

Kun rahat yksinkertaisesti oli yhteisen taloutemme alussa aivan loppu niin ratkaisuksi päätettiin ensimmäiseen yhteiseen asuntoomme muuttaessa ostaa parisänky. Jyskistä 350€ jenkkisänky ja kun rahaa ei ollut niin jo tuohon noin pieneen summaan täytyi ottaa kaupan tarjoama osamaksu. Siinä tuli joku tuohi kortti tai vastaava mukaan. Elettiin alkuvuotta 2007. Syksyllä jo oli ensimmäinen muutto takana ja uudessa kämpässä ei ollut astianpesukonetta. Jostain syystä mitä kumpikaan ei muista niin otimme sitten rouvan nimiin tätä taas noin 300-400€ hankintaa varten oman luottokortin. En muista tarkemmin miten noita makseltiin, mutta kun välittäjän hommat oli aika heikolla provikalla niin peruselämiseen keksittiin sitten käyttää näitä pieniä kortteja. Tässä kohtaa rouva tahtoi maksaa aina minimin ja minä taas kerralla pois ja yrittää sinnitellä ilman uutta kortin käyttöä. Toimimme jälkimmäisellä tavalla ja saimmekin pikkuhiljaa kortit nolliin uuden työn antamalla vetoavulla.

2009 oli ensimmäistä kertaa tontin osto ajankohtaista ja siihen saatiin tietenkin laina. Autokin vaihtui -01 vuosimallin volvoon 9000€ hintaan. Vähän hankintojakin tehtiin uuteen taloon mitä ei sitten koskaan tullutkaan. Tässä vaiheessa elämäämme oli jo ilmestynyt S-Pankin luottokortti 800€ luottorajalla ja usein ruokaa ostettiin luoton puolella ja maksettiin sitten kerralla pois niin korot ei juossut. Tammikuun 2010 laskuissa näkyikin 500€ kuluerä S-pankin luotonmaksuun. Ensimmäisen järjestelmän loimme talouden seurantaan 2010 jolloin aloimme seurata laskuja. Ulkoistin sen homman vaimolle kun hän tykkäsi sen puolen hoitaa. Sieltä näkee kuinka nämä merkkilastenvaatteet alkoivat lisääntymään kuukasilaskuissa pikkuhiljaa. Aluksi ei edes joka kuussa eikä isoja summia, mutta vuosien saatossa summat kasvoivat. Samaan 2010 kevääseen ostimme sitten omakotitalon ensiasunnoksi. Lainasummaksi saimme yhteensä noin 200t josta 20t oli remppoihin ja jo ostettuun autoon ja uusiin kalusteisiin. Lainanlyhennys tasaeränä 1000€.

2011 satsattiin kunnolla reilun parin tonnin  imuriin. Hankintaan vaikutti mallin tuttuus lapsuudenkodista sekä omat allergiat. Kyllähän tuollainen allergia- ja astmaliiton hyväksymä ilmaa puhdistava imuri täytyi olla. Ja maksu tietenkin tuohella. Aloitettiin 100€ lyhennyksellä joka pieneni pikkuhiljaa. Lokakuussa täytyi jo autoa vaihtaa. Seiskapaikkainen auto alle -03 vuosimallia ja hintaa en edes muista tarkalleen kun vanha meni vaihdossa. Maksettavaa luoton muodossa Tuohelle tuli kuitenkin 170,79€ / kk ja 36 erää. Tästä tein excelin ja aloin maksamaan mitä pystyi eli 220€ kuukaudessa. Imuri ja auto oli eri tuohikorteilla ja imurin maksamisesta huolehti rouva ja auto oli mun projekti. Korkohan autolle oli vain 7,5% mut 8,90€ meni muita kuluja joka kk. Todellinen eka erä oli siis 10% luokkaa ja viimeisen erän tullessa maksuun todellinen vuosikorko olikin jo 38% luokkaa. Kolmen vuoden suunnitelmassa kulujen osuus olisi ollut 978€ ja kun maksoin nopeammin niin maksoin niitä 743€. Säästin 235€. Vai olikohan se sittenkään säästöä. Näin se ihmismieli kusettaa itseään. 743€ maksettiin tästäkin turhia kuluja.

2012 näkyy laskukirjanpidossa joka kuukausi karkeasti 350€ mikä meni näihin luottoihin. Homma oli hallinnassa, mutta entä jos sen summan olisi sijoittanut? Maaliskuussa S-pankin luotto oli jo jäänyt minimierään 40€. Kuukausittain merkkilastenvaatekulut oli noussut yli 100€ ja 2013 oli jo noussut yli 200€. Ja ne olivat vaan ne merkkivaatteet. Kesäkuussa 2013 ilmestyi sitten isompi ruokapöytä 90€ kuukausimaksulla kuinkas muutenkaan. Ja vanhat luotot oli vielä maksussa. Eriä siis makseltiin moneen suuntaan. Tässä vaiheessa jo lähes 450€/ kk. Käymme myös joka kesä jonkun verran karavaanarina reissussa niin ostin kesäkuussa vaununkin. Osamaksulla sekin, mutta ilman ylimääräisiä kuluja. 3600€ vaunusta maksoin siis 100€/kk ja 36 erää. Kulut kaikkinensa tässä kohtaa 550€/ kk. Tämän vaunun lasken silti järkeväksi kun joka kerta kun vuokraa niin maksaa muille ja noin halvan vaunun sai kuoletettua nopeasti. Lisäksi vuokrasimme vaunua ja saimme siitä lisätuloja jonkun verran per kesä. Elokuussa olikin imuri maksettu, mutta marraskuulla oli taas joku 113€ nordea rahoitus maksu ja ikean reissu. Ikean reissu tehtiin pitkien neuvottelujen jälkeen kun talostammehan puuttui ne kaikki huonekalut mitä ilman ei voinut elää ja kun joku hetken kuluton Ikanon kortti niin sillä saisi ne kaikki puuttuvat huonekalut ja tietenkin vielä ensi kuussa maksetaan se koko summa pois. No sinne laitokseen menikin sitten yli 700€ ja kaikki ikanon kortilla. Sen maksu sitten alkoi joulukuussa eikä sitä kerralla maksettu. Toki siihen kuukauteen maksettiin autosta viimeinen erä. Olin jo niin tottunut siihen, että laskuilla maksetaan vaatteet kun niitä verkkokaupasta tilataan etten ollut edes huomannut kuinka alkoi olla joka kuun kohdalla laskuja Klarna, Ellos, Collector, H&M, Ikano sekä tietenkin S-pankin luotto.

2014 tuli myös hommattua kuuluisa piano ja sekin osamaksulla. Sitä tosin en montaa erää maksanut kun taisimme ottaa viemäröinteihin remppalainan ja samalla maksettiin piano. Näistä luottojen kertymisestä en vielä tiennyt. Toukokuussa 14 putosi uusi ruokapöytä kuluista pois. Ikano se vaan siellä vieläkin kummitteli. 2014 jatkui entiseen malliin ja 2015 alkuvuodesta sain sitten tietää näistä luotoista. En edes muista mitä maksettiin ensin, mutta kun huhtikuussa loin näistä excelin niin tulos oli seuraavanlainen. Yhteensä 2635€ joista 700€ oli tuoretta tuohen lainaa jolla ilmeisesti maksoin kaikista rosvoimmat luotot pois. Pankista en saanut lainojen yhdistelmälainaa. Kulut oli pelkästään 50€ hujakoilla plus lyhennykset kaikkineen lähenteli 200€. Jotain kriisiä taisi olla myös firman kassassa etten voinut maksaa palkkoja niinpä tuohta tuli otettua vielä siihen lisää ja heinäkuun alussa oli summa pahimmillaan 5468€ josta tuohta oli lähes 4000€.

Miten sitten aloittaa tuollainen projekti. Tämähän oli summana vielä pieni, mutta olisi voinut ajan kanssa hyvinkin kasvaa tuosta. Onneksi saatiin stopattua tähän kohtaan.

Ensimmäiseksi kun Excel oli luotu katsoin todelliset vuosikorot. Toukokuussa maksettiin ensimmäinen 116€ Collector pois vaikka Klarnassa oli isompi korko. Tämä oli puhtaasti psykologinen, että sai velkojien määrää pienemmäksi. Klarnalla oli 37% ja Collector myös yli 30%. Yhteensä lyhennykset olivat reipas 300€ kuussa ja muista maksettiin minimiä. Seuraavana siirryttiin Klarnan kimppuun. Heinäkuussa Klarnan todellinen korko oli jo yli 40% ja Elokuussa maksaessa viimeisen erän oli korko lähes 52%. Jäljellä olevista lainoista oli vielä Ellos ja Ikano yli 30% korolla. Ikanon kimppuun kun siinä oli tilinhoitomaksu nostamassa korkoa. Lokakuussa Ikanon korko oli lähes 50% ja viimeisen erän kohdalla jopa 80% kun summa oli jo niin pieni, mutta tilinhoitomaksu oli vakio. Aina yhdestä selvitessä tämä rahamäärä oli tarkoitus siirtää suoraan seuraavaan lainaan, jotta olisi nopein maksaa velkaa pois. Käytännössä maksoimme kaiken liikenevän talouden tuloista.

Ongelmana meillä oli hommassa myös kun firman palkanmaksu oli koko ajan liian suurella ja huoltomiehen palkan halusin hoitaa aina ensin niin firmalla ei ollut palkanmaksukykyä. Lisäksi myin firman huoltomiehelle ja jouduin aloittamaan vieraalla. Tästä taas palkat tulivat aloittamisen jälkeen vasta seuraavan kuukauden lopussa. Firman myynnin rahat menivät firmalle ja kun myin osamaksulla niin kassassa ei ollut mitään. Ainut vaihtoehto oli tässä kohtaa ottaa lisää tuohta ja joulukuussa summa oli jo 7975€ josta tuohen osuus oli 7000€. Tuohenkin korko oli huimat 13%, mutta vielä oli silti 16,55% H&M sekä 30,05% Ellos. Kulut olivat näistä nyt jo lähemmäs 350€ ja kun kahden remppalainan myötä asuntolainan kulutkin oli 1400€ kuussa niin vyörytys oli hidasta. Helmikuussa 16 saatiin H&M pois kun se oli minimilläänkin lyhentynyt lähes nolliin.

Rahaa tuli nyt uuden työn kautta enemmän ja tasaisemmin, mutta kulutus nousi siitä huolimatta. Olin ottanut rouvan kanssa linjan lokakuussa 15, että jokainen tulo ja meno ylhäälle exceliin. Silti vasta toukokuussa 16 oli ensimmäinen kuukausi missä menot oli tuloja pienemmät. Toki luotonmaksun osuus tuloista oli tammikuusta 11%, helmikuusta 25%, maaliskuusta 10%, huhtikuusta 22%, toukokuusta 13%, kesäkuusta 10%, heinäkuusta 2%, elokuusta 26%, syyskuusta 7% ja lokakuussa 56%. Tähän päättyikin sitten kaikki luotot. Ratkaisuun vetoapua toi maahantuonnin osakkeiden myynnistä saatu esikauppahinta. 2016 vuosi jäi myös historiaan niin, että huhtikuussa siirsin nordnetiin rahaa ja heinäkuusta lähtien kuukausittain. Tähän innoitti asuntolainojen yhdistely jolloin huhtikuussa asuntolainakulut putosivat 400€ jääden näin 1000€ tasolle. Korkoa korolle alkoi viimeinkin pyöriä oikeaan suuntaan.

En edes pysty laskemaan kuinka paljon tämä kokonaisuus on tullut maksamaan. Sen vain tiedän, että useita tuhansia on mennyt lastenvaatteiden sekä kalustehankintojen maksamiseen. Suurimmat kertalainat on toki tullut palkanmaksuongelmien johdosta, mutta ne taas olivat aina seurausta siitä, että kotitalous kulutti liikaa. Kulutus kuntoon niin ongelmat on paljon pienempiä. Fiksummalla rahankäytöllä ei kenties olisi koskaan tarvinnut remppalainoja, ei ainakaan sitä jälkimmäistä. Nyt niistä kuitenkin on muistona 30t isompi asuntolaina. Kaatunutta maitoa ei kuitenkaan kannata jäädä suremaan. Olkoon tämä opiksi meidän perheelle ja lohdutukseksi muille joilla raha-asiat ovat päin prinkkalaa.

Lukuvinkki


Tähän ehdottomasti sopii Mikko Sjögrenin Tunnetalous – Tunne taloutesi. Meidän kannalta kirja olisi voinut tulla aikaisemmin sillä tämän lukemisesta on hieman vajaa vuosi. Toki parempi myöhään kun ei milloinkaan. Itselle oli jo omakohtaisen tuttua lukea lainojen vyörytystaktiikasta. Olinhan sitä jo aikani harrastanut. Kuitenkin tämä on loistavaa tekstiä niille kenellä on lainaa jo kertynyt eikä oikein tahdo keksiä seuraavaa tapaa toimia. Ei muuta kun exceliin hommat ylös ja laskemaan. Isompikuluisesta aloittaa taikka jos saa järkevällä kertasummalla pieniä pois niin sitten sieltä. Ja ideana säilyttää kokoajan sama velkoihin käytetty rahamäärä mikä niihin käytetään lähtötilanteessa. Jos esim aloittaessa maksat kymmenestä minimiä niin lopettaessa viimeisen kohdalla voitkin käyttää ne kaikki rahat yhteen lainaan. Nopeaa vyörytystä. Toinen vinkki minkä me otimme käyttöön oli tiliajattelu. Käyttötilillä olevat rahat helposti kuluu, mutta kun teet automaattisiirrot joka kerta kun rahaa tulee niin ne rahat ei jää kummittelemaan käyttötilille. Siirrettävät rahat menevät siis omille tileille mitkä on korvamerkitty esim, sijoittaminen, säästäminen, hauskanpito, ruoka, asuminen, auto, harrastus, lahjat, lapset jne. Tämä ajattelu auttoi meidän taloudenpidon hahmottamisessa. Tämän kaiken voi toteuttaa automaatiolla, mutta ite toteutan kaiken käsin kun tulot voi vaihdella. Ehdottomasti lukemisen arvoinen kirja.

Ei kommentteja:

Lähetä kommentti